房子组合贷款确实划算吗？我给你算笔账
随着着个人公积金贷款利好消息的新政策新政策出台，首套房和二套房的首付款的占比另外降低调节。让许多的买商品房人都刚开始抓紧进入市场，让二次购置产业的人群们的要求加快释放出来。但在贷款购房时，组合贷款和商业贷款哪一个划得来呢？
１、组合贷款
组合贷款它的便是为买房者节约了贷款利息。例如，贷款２００万，纯的商业贷款的按揭为１３１６５．９９元RMB，而组成的贷款按揭为１２３８１．０６元RMB，那样每个月都比商业贷款降低了７８４．９３元RMB。应用商业贷款的总贷款利息是１１５９８３８．０９元RMB，组合贷款的总贷款利息是９７１４５３．５８元RMB，彼此之间的差值是１８８３８４．５１元RMB，用组合贷款就节约了自身的买房贷款利息。但是，组合贷款比商业贷款要更能划算一些，但另外申请办理的缺点也较为显著。不但在金融机构的挑选上、贷款商品及贷款还款方式上存有一定水平的牵制，并且申请办理的時间要比商业贷款更长，由于他是牵涉到个人公积金贷款和商业贷款。
２、商业贷款
商业贷款的贷款贷款利息要比组合贷款高，虽然中央银行2次央行降息后，商业贷款的年利率是５．６５％，每家金融机构广泛打８．８折后是４．９７％，也比个人公积金贷款３．７５％的利出许多，由于组合贷款是个人公积金和商业贷款年利率分离测算，因此 应用商业贷款的贷款利息比组合贷款高，对购房者而言毫无疑问将增加购房的成本费。可是，商业贷款的申请办理速率迅速，一般要是在七个工作日之内就可得到贷款。
综合性所述可获知，鱼与熊掌两都不能兼顾。假如贷款购房者要想划算，不在意時间的速度能够 挑选组合贷款，假如你急需要用贷款购房，你能挑选商业贷款，由于商业贷款审核的時间要快许多。
个人住房组合贷款申请办理流程
个人住房组合贷款就是指合乎个人住房商业性贷款标准的借款人又另外存缴公积金的，在申请办理个人住房商业贷款的另外还能够申请办理个人住房个人公积金贷款。当买房者商业贷款账款不够的状况下还能够申请办理应用公积金贷款。个人住房组合贷款一般就是指公积金贷款和住宅商业贷款二项贷款的统称。假如员工买房申请办理公积金贷款信用额度不可以考虑需要，另外又不上所买房价８０％，能够 再申请办理个人住房商业性贷款，二项贷款总金额不超过房价的８０％，这叫组合贷款。组合贷款仅有存缴个人公积金的员工才能够 申请办理。
个人住房组合贷款就是指对准时全额存缴公积金的员工在购买、维修各种类住宅时，建设金融机构另外为其派发个人公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而产生的特殊贷款组成。
个人住房组合贷款就是指合乎个人住房商业性贷款标准的借款人又另外存缴公积金的，在申请办理个人住房商业贷款的另外还能够申请办理个人住房个人公积金贷款，及借款人以所买当地城区自住住宅（或别的金融机构认同的合同类型）做为抵押可另外向金融机构申请办理个人住房个人公积金贷款和个人住房商业性贷款。伴随着住宅深化改革的深层次，本人买房向金融机构贷款的观念也在持续提高。公积金贷款和商业性贷款构成的组成性个人住房贷款担保贷款，已变成构建优良的住宅金融体制和中国执行税收优惠政策与商业性并举的住宅金融发展的需要。
个人住房组合贷款标准
申请办理个人住房组合贷款务必另外合乎公积金管理方法单位相关个人公积金贷款的要求和建设金融机构相关自营性个人住房贷款的要求。应具有的基础标准为：
（１）有合理合法的真实身份；
（２）准时全额存缴公积金的员工；
（３）有平稳的经济发展收益，个人信用优良，有还款贷款等额本息贷款的工作能力；
（４）有合理合法合理的购买、维修住宅的合同书、协议书及其贷款行规定出示的别的证明材料；
（５）有一定的购（维修）住宅所有合同款２０％以上的自筹经费，并确保用以付款所买（维修）住宅的首付；
（６）有贷款行认同的财产开展抵押或质押贷款，或（和）有充足偿还工作能力的法定代表人、别的经济发展机构或普通合伙人做为担保人；
（７）合乎本地个人公积金管理方法单位要求的贷款标准；
（８）贷款行要求的别的标准。
个人住房组合贷款限期
在中国中国人民银行要求的长贷款期内（现阶段为３０年），由个人公积金管理方法单位和贷款行依据借款人的具体情况，各自明确贷款限期。
个人住房组合贷款年利率
所贷款项中的商业性个人住房贷款一部分依照个人住房贷款年利率实行。个人公积金贷款一部分依照个人住房个人公积金贷款年利率实行。
２０１２年７月６日公积金存贷款年利率再度下降，五年期以上个人住房个人公积金贷款年利率由４．７０％下降至４．５０％；五年期下列（含五年）个人住房个人公积金贷款年利率由４．２０％下降至４．００％。
２０１２年７月６日中央银行下降存贷款年利率，６月运行内存贷款年化利率为５．６％，６月至１年存贷款年化利率６．００％，一年至三年存贷款年利率６．１５％，三年至五年存贷款年利率６．４０％，五年以上存贷款年利率６．５５％。
个人住房组合贷款申请办理需要提前准备的材料
１、身份证（第二代身份证、户口本或别的身份证）；
２、个人公积金管理方法单位和贷款行认同的借款人还款工作能力证明文件，比如：个人收入证明和资金证明等
３、合理合法的购买住宅的合同书、协议书及准许文档；
４、涉及到抵押或抵押担保的，需要出示抵押物或质押贷款支配权的产权证明文档及其有支配权人愿意抵押或质押贷款的书面形式证实；
５、涉及到保证担保的，需出示担保人愿意出示贷款担保的书面形式服务承诺及担保人的银行资信证明；
６、借款人用以购买住宅的自筹经费的相关证实；
７、个人公积金管理方法单位和贷款行要求的其他文件和材料。
个人住房组合贷款申请办理流程
个人住房组合贷款就是指就是指个人申请办理公积金贷款不能付款买房所需花费时，其不够一部分向金融机构申请办理的住宅商业性贷款。申请办理个人住房组合贷款的，务必另外合乎公积金管理方法单位相关个人公积金贷款的要求和相关住宅商业性贷款的要求。
申请办理个人住房组合贷款，借款人先要向银行业提交申请，另外出示有关证明文件；
由银行业凭借款人有关证明文件代借款人向个人公积金委托金融机构明确提出个人公积金贷款申请办理；个人公积金委托金融机构经审批，书面形式向借款人服务承诺个人公积金贷款能贷信用额度、限期等，另外通告银行业；银行业经审批，书面形式向借款人服务承诺商业性贷款信用额度、限期等。
签署个人住房贷款合同书，贷款金融机构依据贷款合同书承诺的時间，将贷款额度用转账方法调拨到房屋出售企业在金融机构设立的账号。
本人组合贷款还贷常见问题
个人住房组合贷款由公积金管理方法和授权委托金融机构相互管理方法，彼此按组合贷款的占比承担责任和具有利益；
借款人在金融机构设立一个用以还款的储蓄帐户，每个月２０此前存足本月的应还贷金额，由金融机构各自扣还公积金贷款和商业性贷款的等额本息贷款；
贷款出现贷款逾期（未按承诺時间还贷）时，由彼此相互催款；
借款人申请办理提早还贷款的，应按申请办理本月个人公积金贷款和商业性个人住房贷款的账户余额占比各自提前还贷。不可独立提早偿还个人公积金贷款和商业性个人住房贷款；
借款人不执行还贷责任时，由金融机构依规处理抵押物，彼此按贷款占比受偿和承担义务。
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