买房合同关键点:留意房子贷款利率和还款方式

针对经历购房工作经验的人，毫无疑问有一种感受，不论什么时候在房地产交易服务厅全是人山人海。面审时，银行发放贷款员会问的难题包含贷款期限和贷款额度；还款方式挑选等额本金还款还是等额本息；每月还贷時间等。

应对很厚的一沓贷款合同书，银行工作员问好多个关键的难题，就逐渐让购房者在贷款合同书上签名。对于数十页的贷款合同书上，实际有什么条文，每一项条文的內容是啥，相信很多人都没仔细观看。

房子贷款合同书什么关键点需要需注意？

一、 房子贷款利率并不是一成不变的

在签署房子贷款合同书时，贷款利率和折扣优惠是购房者最关注的难题。

房子贷款合同书中的贷款利率分成固定不动利率和波动利率。一般状况下，银行都是会挑选波动利率，即银行的贷款利率会依据每一年中央银行基准利率的调节而调节。

举个事例：

小A于2017年商业服务贷款购房。2017五年以上商业贷款基准利率是4.9%，但这并不代表着小A之后每一年贷款利率全是4.9%。2018年小A要付款的商业贷款利率需看2017年底中央银行基准利率的调节。

需要留意的是，假如贷款合同书承诺在贷款期内不调节利率，选用固定不动利率的，一般状况下多方会签署《固定不动利率合同补充协议》。

二、 贷款上调(或下幅)的力度在贷款期内是不是变化？

在贷款利率层面，除商业服务贷款基准利率以外，一些银行会发布83、85、90、95等折扣优惠优惠。不一样的银行折扣优惠优惠不一样。这一折扣优惠优惠便是贷款的波动力度。许多银行早已取消了首套9折优惠，实行95折利率。

举个事例：

小A商业服务贷款购房时，贷款利率有85折优惠，那么利率波动便是-15%，那么小A当初的商业贷款利率便是4.9%X85%=4.165%。假如小A贷款30年，以后的每一年，一般状况下，贷款利率波动力度是不会改变的。

需要留意的是，因为每一个银行要求不一样，有一些银行保存了自身的调节管理权限，没在房贷合同书上确立承诺利率优惠限期。全部在签署房贷合同书时一定要向银行资询清晰。

三、“等额本金还款”和“等额本息”二种还款方式的挑选

在签署房子买房合同时，需要自身挑选还款方式。一般状况下，还款有二种方法，“等额本金还款”和“等额本息”。

等额本金还款是在还款日内把贷款数总金额等分，每月还款同样金额的本钱和剩下贷款在该月所造成的利息，那样因为每月的还贷本额度固定不动，而还的利息越来越低，因而最初还贷工作压力很大，可是随時间的变化每月还贷数也越来越低。

等额本息是在还款日内，每月还款同样金额的贷款(包含本钱和利息)，简单地讲，等额本息便是“每月还的本钱与利息之和是不会改变的”，但本钱与利息的占比是变化的。

举个事例：

小A银行贷款一百万，限期20年，年利率是3.6%，假如挑选等额本金还款，那么月利率就是0.3%（3.6%/12），每月本钱最低还款额=一百万/（20×12）=4166.67元，但利息是每月下降的，即第一个月利息=一百万×0.3%=3000元，第一个月等额本息贷款共还7166.67元，第二个月利息=（一百万-0.4166.67）×0.3%=2987.5元，第二个月等额本息贷款共7154.17元。

假如小A挑选的是等额本息的还款方式，每月最低还款额是固定不动的58511.11元，在其中，本钱逐月增长，利息逐月下降。因此在签署买房合同时，购房者能够依据本身的经济发展状况，挑选不一样的还款方式。

假如购房者自身不做挑选，一些银行会给购房者挑选等额本息的还款方式，由于同样的贷款金额和期限下，等额本金还款的利息比等额本息的少。

举个事例：

以小A为例子，一百万贷款20年，利率3.6%，等额本金还款的所有利息为361五百元，等额本息的所有利息为404267.52元，比等额本金还款高了42767.52元。

四、 还贷日期和逾期利息要看清

除开挑选适合自身的还款方式以外，在签署房子贷款合同书时，银行发放贷款员会就每月还款時间跟购房者商议。在还款方式上，如今较为常见的是授权委托扣费，即购房者在申请办理房贷的银行办一个银行帐户，购房者最迟需要在还贷日的前一日即将还的房贷存进卡上，期满银行全自动扣费。

在还贷日期层面，购房者一定要向银行资询清晰，假如贷款人用于还款的银行卡上余额不足，银行是不是会提早几日发消息提示。假如银行不发消息提示，银行会从什么时候逐渐测算贷款逾期逾期利息，这种都很重要。

五、 提前还贷需要交合同违约金吗？

在实际中，许多购房者存有提前还贷的状况，因此在签署房子贷款合同书时，贷款人一定要向银行资询清晰，提前还贷用无需付款合同违约金。假如需要付款合同违约金，贷款人要向银行资询清晰，付款合同违约金的方式。

举个事例：

一些银行要求，提前还贷需要付款固定不动额度的合同违约金，而一些银行则要求，贷款在还款日未到以前优先还款贷款，要收1%-3%的合同违约金。因此在签署买房合同时，贷款人要搞清提前还贷合同违约金的要求，以防提升提前还贷成本费。