分期付款PK提前还贷 关于房贷什么你没想到
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银行按揭提早实现了多数人的住房梦,但习惯"无债一身轻"的中国人,对于欠银行的钱也同样有着严重的心理压力,加上贷款利率的不断上涨,所要支付的利息也逐年增加,所以,很多人都选择了提前还贷。 但是,你有没有认真考虑过,分期付款和提前还贷到底哪一个对自己来说更划算些呢,现在,我们就以张小姐为例来算一笔账,看看结果到底怎样。 张小姐去年贷款买了一套二手房,总价80万元,张小姐首付了50万元,向银行贷了30万元,月供2600元,还款周期15年。去年年底公司发奖金加上张小姐买基金的收入,现在 她手头盈余现金类资产有近40多万元。 分期付款VS提前还贷 现在,张小姐可以采取两种方式进行理财:一是继续按分期付款的方式还贷,将手头的40万元进行投资;再一个就是一次性提前还贷,然后将每月用来还月供的钱进行基金定额定投投资。 那么,用第一种方式,即张小姐继续按等额本息的方式分期付款,则在余下15年里,每月支付2600元,还款总额达468000元,其中利息支出成本为167000元。 假设张小姐的投资收益率为8%,用来投资的40万元,经过15年利滚利的复利增长后,投资收益有望达到660000元,扣除167000元的利息支出后纯收益为493000元。 如果张小姐采取第二种方式,进行一次性提前还贷,以后将每月支付月供的2600元钱用于基金定额定投,在年投资收益同样为8%的情况下,15年后可获取905000元本息,减去468000元的本金,纯收益为437000元,比第一种方式少赚56000元。 低息贷款降低融资风险 从另外一个角度看,张小姐利用低息房贷进行融资,不但扩大了投资本金,而且提前进行投资,实际上起到了降低投资风险的作用。 假设张小姐目前剩余房贷为30万元,现金资产40万元,月盈余2600元。如果她的理财目标是15年后资产达到200万元,则在提前还贷的情况下,如果每月投资2600元,则需保证年投资收益率达到17%才可以达到既定投资目标。 如果采取第一种方式进行还贷,借银行的30万元进行投资,则在15年里达到200万元的理财目标,张小姐的投资收益率只需保持为13.5%,就可实现投资目标。 高风险才能带来高收益,年收益率为17%的投资品种,比年收益率为13.5%的品种显然要高。也就是说,为了达到同样的理财目标,在提前还贷的情况下,张小姐就需要冒较高的风险,获取较高收益率。 当然,以上所说的这些,都是要在考虑利息对比的情况下,必须所获收益高于贷款利息才可以的。但不管怎样来说,选择分期付款,就等于去拿银行的钱再生钱,给自己资产增值一个无限的可能。 如果你是一个年轻的白领,职业发展前景良好,不妨可以参考一下张小姐的例子,给自己的房贷找一个更好的方式。
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第一次买房贷款利率有优惠吗
有的
2022-04-24 09:03:21 -
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个人住房贷款操作风险的防范措施包括哪些?
因为住房抵押贷款期限都很长,在贷款期间贷款人对借款人的经济状况既难以预测又无法保持持续的监控,对借款人的信誉、品德、工作状况难以做到全面准确的掌握,对抵押物在贷款期间的价格损益难以准确评估等,都可能造成违约行为,出现信用风险。违约行为发生后,即使银行能将抵押物变卖,但由于住房市场的价格波动,也可能使其收回的资金额少于贷款余额,使银行资产受损。 (二)流动性风险 由于目前金融机构办理的住房贷款资金来源主要是公积金存款与储蓄存款,这种短存长贷的行为,影响银行的兑付能力,产生流动性风险。一方面由于国家经济形势旺盛时,不论银行还是个人都对未来充满着乐观的预期,出现房地产热,银行大量投放住房抵押贷款。另一方面经济衰退时,房地产滞销,价格急剧下降,偿还能力出现严重困难,进一步转变为银行的不良债权或损失。当这种现象大量出现时,巨额的住房抵押贷款演变成巨额的银行不良贷款,银行开始出现流动性风险。 (三)抵押物风险 一方面由于抵押物受市场价格、经济环境、市场需求下滑等因素的影响,导致抵押物很难处置变现,贷款人通过拍卖抵押房产所得价款来清偿银行贷款,在实践中的阻力很大、困难重重,难以实施。另一方面借款人在其抵押期限内对房屋的损坏、自然磨损等,即使变现也会造成一部分损失,包括处置变现产生的费用,会给银行带来大量的资金损失。 (四)利率风险 住房抵押贷款(房产抵押贷款)的利率风险是由其业务短存长贷的资本结构所决定的。只要利率发生波动,无论是涨还是跌,银行都会遭受损失。如果利率上涨,对借款人来说,借款额度越高,借款期限越长,其影响度也就越大。因为在借款人本来的收入就比较吃紧的情况下,增加的每月还款额无疑会加大借款人的还款压力,从而使银行的风险加大。如果利率下降,借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款,从而使银行预期的利息收入无法实现。 (五)提前还款风险 个人住房抵押贷款的额度一般都比较大,期限也较长,个人要支付大量的利息,且年限越长,这个比例越大。因此,只要个人多余资金的期望投资收益率小于银行的贷款利率,他就会选择提前还款。这种借款人在合约到期之前偿付其所有借款的行为,之所以会给银行带来风险,是因为该行为的发生使得住房贷款(住房抵押、房产抵押)的现金流量产生不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。 (六)政策性风险 一方面由于我国目前与个人消费能力严重脱节
2022-04-24 09:03:05 -
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购房贷款怎么最划算?
第一次首套首付本地人买房,可以付二层,今年最优惠政策,外地人有人才补贴,大专文凭,半年社保,首付三层,首套房
2022-04-24 09:02:33 -
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2022住房公积金贷款利率是多少
首贷3.25
2022-04-24 09:01:40 -
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各银行按揭房贷款利率如何算利息的
现在买房子的利率基本是3.8.4.0
2022-04-24 09:01:19 -
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公积金第二次贷款利率是多少
二次3.57%左右。
2022-04-24 09:00:53 -
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现在银行贷款利率是多少
目前4.25
2022-04-24 09:00:18 -
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2022年贷款利率调整最新消息是怎么样的?
目前秦皇岛商业贷款利率3.7 公积金3.1
2022-04-24 08:59:57 -
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房子装修是否可以公积金贷款
公积金装修贷款额度与办理装修贷款的房屋面积有关,通常要求办理公积金装修贷款房屋面积需要大于70平米,同时要求房龄在15年之内。贷款人资质良好,可以放宽房龄要求到20年。以下就是公积金装修贷款额度: 1、一般情况下每平方米可贷1000元 2、未来可放宽到每平方米可贷2000元 举例来说:大修自住住房面积为160平,按照目前的标准的来看,可贷160*1000=16万元,如果贷款人资质较好,有机会获得更高的贷款额度
2022-04-22 15:24:22 -
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各银行装修贷款利率是多少
目前4.25
2022-04-22 15:24:04
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