个人养老金满足多样化养老需求

　　前段时间，国务院办公厅发布了《关于促进个人养老金发展的意见》。这意味着长期关注的个人养老金制度正式发布。

　　什么是个人养老金？这对人们有什么好处？如何支付，如何获得？4月25日，国家新闻办公室举行了例行政策简报会议，邀请人力资源和社会保障部副部长李忠等相关单位负责人介绍相关情况，回答记者提问。

　　什么是个人养老金制度？

　　补充养老保险制度的政府政策支持、个人自愿参与和市场化运作

　　人力资源和社会保障部副部长李忠说：个人养老金制度是我国社会保障体系建设顶层设计的重要制度安排，是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。

　　据报道，我国多层次养老保险制度主要包括三个方面，即三支柱。

　　第一支柱是基本养老保险，包括城市职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。基本养老保险是多层次养老保险体系的主要组成部分，以基本养老保险为基础，主要反映社会共同经济。目前，我国的基本养老保险已超过10.3基金累计存款超过6万亿元。

　　第二支柱，即企业年金和职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用，具有良好的发展基础。截至2021年底，企业（职业）年金参与员工7000多万人，积累基金4.5万亿元。

　　第三支柱，个人养老金是国家对第三支柱的制度安排。 李忠说，个人养老金和其他个人商业养老金融业务共同构成了养老保险的第三支柱，相互促进和共同发展。

　　一般来说，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参与和市场化经营的补充养老保险制度。在中国参加城市职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工可以参加个人养老金制度。

　　李忠表示，个人养老金制度的实施适应了我国社会主要矛盾的变化，是满足人民多层次、多元化养老保险需求的必然要求，有利于基本养老保险和企业年金、职业年金增加积累，退休后可以增加收入，进一步提高退休后的生活水平，使老年生活更安全、更优质。

　　参与个人养老金制度有什么好处？

　　可享受税收优惠，帮助个人合理规划养老基金

　　与其他以市场为导向的个人商业养老金金融产品相比，个人养老金制度有什么吸引力？参与者有什么好处？

　　享受税收优惠政策。人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明军说：第三支柱内容丰富。参与个人养老金制度的明显优势之一是税收优惠。

　　多样化的养老金需求。聂明军介绍，第一支柱养老保险主要是为了保护基本生活，第二支柱起着补充养老的作用。个人养老金制度增加了补充养老金的渠道，丰富了参与者对未来养老保险多样化的需求。

　　帮助个人合理规划养老基金。在系统设计中，账户资金关闭运行，在支付阶段不能进出，个人支付和投资收入在账户中滚动，达到基本养老金年龄等条件。也就是说，个人养老金可以帮助参与者牢牢出口，帮助个人合理规划养老基金，合理选择投资产品和投资期，避免提前提取，从而有效地发挥补充养老金的作用。 聂明军说。

　　不仅如此，个人养老金制度还特别注重便利性和及时性，方便参与者更快地熟悉政策，易于操作。

　　——条件简单。我国已经建立了职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两大制度平台，在制度层面实现了法定人群全覆盖。只要参加了基本养老保险，不论是单位就业人员还是灵活就业人员，都可以公平参加这个制度。个人养老金制度不受就业地域、户籍限制；跨省跨地域流动时，个人权益不受影响。

　　——灵活参与。在参与程度上，参与者可以独立决定是参与整个过程还是部分年度参与；在支付金额和支付方式方面，只要初始阶段不超过年度支付上限1.2一万元，参与者可以独立决定支付多少，今年可以一次性或分次支付。

　　——开户很简单。根据系统设计，参与个人养老金需要开设两个账户：一是在信息平台上建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务；二是在银行开立或指定个人养老金账户，用于支付、购买产品、收入收集等。

　　聂明军介绍，这两个账户是唯一对应的，参与者可以在国家社会保险公共服务平台、国家社会保障政府服务平台、电子社会保障卡、商业银行等渠道开设。其中，两个账户可以通过商业银行渠道一次开立。参与者可以根据个人意愿确定开户方式和银行。

　　——投资方便。参与者可根据不同偏好选择不同的产品，如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，也可选择短、中、长期投资组合。这些操作可以在资本账户中完成。

　　——多样化。当参与者满足接收条件时，他们可以选择每月、分次或一次性接收。商业银行将根据个人选择将个人账户资金转入参与者的个人社会保障卡银行账户。在特殊情况下，如完全丧失劳动能力、出国定居等，也可以获得。

　　聂明军表示，这主要是基于保持适度补充养老金水平，避免养老金水平差距过大，试点实践衔接，反映增量改革。未来，随着经济和社会的发展，随着城乡居民可支配收入的增加，支付上限将逐步提高，更好地满足人们对补充养老金的需求。聂明军说。

　　如何实施个人养老金制度？

　　选择一些城市试行一年，然后总结推广

　　如何实施个人养老金制度？

　　李忠表示，下一步将选择一些城市进行一年的试验，然后进行总结和推广。同时，相应的配套政策措施，做好信息平台的对接测试。

　　中国证监会证券基金机构监管部门负责人林晓正表示，基金行业在投资研究风险控制、产品布局、人才团队建设、信息系统等方面积累了丰富的经验。其次，中国证监会将继续推动公共基金行业提高养老金融服务能力。

　　据介绍，目前，公募基金规模已超25万亿元，服务5.41亿个人投资者；受托养老金规模4万亿元，占我国养老保险基金委托投资规模的50%。

　　中国银行业监督管理委员会人身保险监督管理部门负责人王宏和表示，将积极推动银行保险机构为个人养老金相关业务做好准备。

　　我们将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳步增值的产品，探索通过长期投资和价值投资为参与者提供合理回报。 王宏和表示，同时，监管机构将加强对个人养老金相关金融业务的监督，严厉打击违规行为，有效维护消费者的合法权益，确保国家惠民政策的实施。

　　在新闻发布会上，李忠再次强调，虽然国务院出台了针对特困行业实施阶段性缓缴养老保险政策，但我国基本养老保险基金整体运行稳定，可以保证养老金按时足额发放。

　　当期可以平衡。以企业职工基本养老保险为例，去年基金收入4.4万亿元，资金支出4.1万亿元，当期收支总体平衡，略有余额。

　　累计余额。目前，几项基本养老保险基金累计余额超过6.7万亿元，保障能力强。

　　财政补贴。中央政府继续加强对养老保险基金的补贴。去年财政补贴近9000亿元，今后将继续加强，重点向西部地区和老工业基地倾斜。

　　长期储备。目前，全国社会保障基金战略储备超过2万亿元，部分国有资本也被转移来丰富社会保障基金。

　　“我们经过反复测算，即使实施阶段性的缓缴社会保险费政策，通过采取多种措施，总体上仍能确保基金运行平稳。”李忠说，此外，基本养老保险全国统筹启动实施，一季度共跨省调剂基金545亿元，有力支持了困难省份确保发放。